От банковских ошибок не застрахован никто. Но иногда они играют на руку клиентам. Это те редкие случаи, когда банк ошибается и перечисляет средства сверх того, что есть на балансе у самого клиента. Многие в такой ситуации, естественно, захотят воспользоваться этим и быстро присваивают себе случайно перечисленную сумму. Однако не стоит торопиться.
Как показывает судебная практика, кредиторы не упускают из вида подобные промахи. Если владелец счета присвоил себе средства, которые были переведены ему ошибочно, их стоит вернуть как можно скорее. В противном случае банк будет защищать свои интересы в суде. И в такой ситуации не факт, что ответчику не придется возвращать в разы больше, чем он получил до этого вследствие банковской ошибки.
Виды ошибочных зачислений и способы их возврата
Ситуации, когда клиенту ошибочно приходят средства от другого лица, компании или вследствие сбоя в системе, довольно редкие. Но они все же встречаются. Обычно ошибку совершают сами отравители.
1. Возврат денег при случайном переводе другому лицу
Пересылая средства по номеру телефона или карточки, в спешке или по невнимательности они путают 1-2 цифры номера, что приводит к переводу денег другому лицу. В такой ситуации, согласно законодательству, вернуть деньги, списав их со счета незнакомого получателя, через банк или суд не получится, и на то есть свои причины.
Операции, совершенные отправителем средств добровольно, то есть, из своего личного кабинета, в устройствах самообслуживания или через мобильные сервисы (отправка денег по СМС), аннулированию не подлежат. И это логично, ведь многие с помощью перевода на карточку оплачивают различные услуги, возвращают долг или отравляют деньги продавцу, с которым заключили договор.
Доказать, что переведенные другому лицу деньги – это случайность, а не оплата за ранее оказанные услуги, довольно сложно. Поэтому банки просто отказывают в принудительном списании средств со счета другого клиента, если операция была совершена отправителем самостоятельно.
Что делать, если кто-то ошибочно перевел деньги?
Обратная ситуация, когда незнакомый человек случайно перевел деньги на карточку, тоже случается у многих. И то, как в такой ситуации поступит получатель средств, зависит от его порядочности и финансовой грамотности.
Увы, на рынке финансовых услуг много мошенников, которые рассылают липовые СМС о «зачислении» средств на баланс другого лица, чтобы незнакомый человек, прочитав такое сообщение, поверил в то, что ему перевели деньги, и вернул их обратно. Из-за таких аферистов тысячи людей, которые случайно перевели свои деньги не тому человеку, получают отказ в возврате их, так как «получатели» попросту бояться связываться с ними, предполагая, что эта ситуация – дело рук финансовых мошенников.
Те, кто в курсе, как осуществляется возврат случайно переведенных средств между физическими лицами, не бояться возвращать их другим людям. Однако прежде, чем проводить такую операцию, стоит посмотреть не только СМС уведомления от банка, но и реальный баланс на карточке. Если данные из СМС верны, и деньги от другого лица действительно были зачислены случайно, при ошибке в процессе перевода, можно таким же способом вернуть их обратно.
2. Случайный перевод от банка
Более редкий случай неожиданного обогащения – когда банк ошибается и переводит получателю круглую сумму сверх того, что было у него на балансе. Такие случаи – крайне редкие, и рассчитывать, что в случае такого «везения» можно быстро снять деньги и не возвращать их кредитору, не получится. Напротив, незаконное обогащение за счет присвоения суммы, переведенной по ошибке, может расцениваться банком как получение овердрафта – срочного кредита с высокой процентной ставкой.
Если банк сумеет доказать, что клиент снял деньги, зная, что они могут быть расценены как овердрафтные средства, с получателя могут списать проценты за весь период использования этих денег, от момента зачисления на карточку и до решения суда об их возврате.
Что делать, если банк случайно перевел деньги? Случай из Верховного суда
О том, каким образом суд рассматривает дела при переводе в процессе банковской ошибки, можно узнать из недавнего объяснения представителей Верховного суда. Основание – рассмотрение дела одной клиентки банка, которой кредитор из-за сбоя в системе перевел около 450 тыс. руб.
Однажды клиентка банка вносила в банкомате 450 тыс. руб. на свою карточку. В процессе зачисления средств в системе произошел сбой. Все, чтобы вносила женщина в тот момент, было переведено ей на счет карты в 200% объеме.
Узнав о пополнении баланса, женщина обрадовалась и сразу поспешила снять все средства. Банк не сразу предъявил претензии. Дело затянулось практически на год, но спустя несколько месяцев сотрудники банка все же связались с владелицей карты и попросили ее вернуть незаконно присвоенную сумму.
Клиентка не стала возражать и спокойно вернула все, что было ей начислено из-за сбоя в системе. Однако потом она обнаружила, что баланс ее карточки ушел в минус. Оказывается, банк начислили ей проценты в размере 200 тыс. руб., посчитав, что снятие перечисленных средств и их использование в течение периода разбирательств можно расценивать как овердрафт, проценты по которому за год составили почти 40%.
Судебное разбирательство: подробности процесса
Узнав о том, что банк списал не только полученные ранее средства, перечисленные по ошибке, но и якобы проценты по договору овердрфта, клиентка обратилась в суд с жалобой на действия кредитора. Свои действия она аргументировала тем, что о возможном возникновении овердрафта банк ее не уведомил, соответственно, она не знала, что подобная расходная операция может расцениваться банком таким образом.
Однако в течение ряда разбирательств истца ждала неудача: суды принимали сторону банка, ссылаясь на то, что в условиях карты упоминалось о возможном использовании овердрафта. И лишь Верховный суд РФ принял позицию женщины.
Почему банк решил начислить проценты? Оказывается, что в договоре на открытие счета банковской карточки был один пункт, в котором указывалось, что при использовании денежных средств сверх тех, что находятся на балансе счета, карточный счет может уйти в овердрафт.
То есть, начисление процентов банк аргументировал тем, что женщине был предоставлен краткосрочный кредит на ту сумму, которая превысила минимально допустимый размер баланса (сумма ниже нуля). С учетом того, что сумма составляла примерно 450 тыс. руб. – то есть все, что банк начислил из-за ошибки, а проценты по овердрафту были почти 40% в год, сумма задолженности за использование кредитных средств за год составила почти 200 тыс. руб.
Кто виноват: банк или клиент?
Теоретически действия банка носят законный характер, и в договоре на открытие банковского счета действительно был пункт о том, как активируется овердрафт. Однако такой договор можно применить только к специальным счетам – кредитным картам или дебетовым, с функцией овердрафта, на которую клиент соглашается заранее (то есть, уведомлен о том, что при любом списании сверх суммы баланса на «отрицательную» сумму будут начислены проценты).
В случае с женщиной, которая была держателем обычной дебетовой карточки, расценивать уход баланса в минус как способ умышленно воспользоваться овердрафтом, не следует. К тому же, Верховный суд РФ учитывал тот факт, что претензии о возврате средств в рамках договора овердрафта банк стал предъявлять лишь спустя год после сбоя и ошибочного перевода, причем сразу списав всю сумму «долга» за указанный период.
Учитывая то, что истец не знала о существовании открытого овердрафта по своей карте и условия, при которых клиентка банка узнала о «долге по процентам», суд посчитал действия банка незаконными. Решение о возмещении 200 тыс. руб. за овердрафт было отменено, а женщина – освобождена от уплаты долга. Банк списал сумму ее задолженности и восстановил баланс.
Банки – в приоритете
Увы, но подобные случаи – исключения из правил. Обычно, если клиент присваивает себе деньги, перечисленные в процессе банковской ошибки, суд всегда принимает сторону финансовой организации, обязуя клиента немедленно вернуть все, что было получено незаконным путем.
Подобный вердикт Верховного суда обусловлен тем, что женщина сама изъявила желание вернуть снятую сумму, а банк вместо примирения решил незаконно списать с нее проценты по овердрафту, согласие на который она не давала.
Пока нет комментариев